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大規模擴張的時代已經結束,消費金融業進入了分化的時代

2019-04-11 10:45:48   995

    2003-2007:把握風閘,享受時代紅利


    2002年12月,招商銀行推出信用卡業務。它一出生,就在風中行走。2011年12月,中國加入世貿組織,為經濟增長提供了一個繁榮的翅膀。


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    2006年和2007年,信用卡業務出現了爆炸性增長。


    沒有我們自己的努力,更重要的是,沒有宏觀環境的支持,是不可能取得成就的。隨著現代消費的快速增長、居民財富的日益集中、社會老齡化進程的加快和中小企業的強勁崛起,社會金融需求日益多樣化和個性化。個人理財、消費信貸、企業財務管理、中小企業融資需求繼續以意想不到的速度增長,為商業銀行提供了廣闊的市場機遇。2003年至2007年,城鎮居民生產總值和人均可支配收入保持兩位數增長。2007年,國內生產總值增長14.2%,人均可支配收入增長17.2%,再創新高。為防止經濟過熱,央行繼續加息,也為銀行凈利差提供了有力支撐。


    各種積極因素疊加,中國銀行業迎來了黃金時代。


    2008-2013:第二次轉型,聚焦價值實現


    在繁榮的極端,?;馱誆輝洞?。2007年,中國經濟過熱,美國爆發了次貸?;?。2008年,它演變成一場全球金融?;?。中國沒有幸免,經濟也從過熱走向凍結,從一個極端走向另一個極端。


    在新的宏觀形勢下,信用卡業務已進入調整期。


    自2013年以來,實體經濟持續低迷的現象開始出現在銀行的不良公共貸款上。從鋼鐵貿易開始,制造業、批發零售業、采礦業等不良產業大規模涌現。2014年,整個銀行業的凈利潤增長率首次低于兩位數,而花在賺錢上的時間也一去不復返了。


    在宏觀層面上,經過多年的節電,住宅行業重新杠桿化空間,經濟增長的驅動力已從投資悄然轉向消費,零售業的潛力重新顯現。2014年,中國征聘銀行提出“一體兩翼”戰略。以零售金融為主體,企業金融和行業金融為兩翼,中國征聘銀行打造了“輕行”,拉開了國內銀行業零售轉型的帷幕。


    同期,共同基金大幅上漲,商業銀行開辟了互聯網轉型之路。許多銀行已經開始重視“輕客戶”,一方面以建設掌上生活為主要載體,在移動互聯網時代開展信用卡業務;另一方面,積極開發官方微信、支付寶服務窗口、小米生活黃頁、百度貼吧等服務渠道,增加庫珀。與互聯網公司合作,大力推進聯合名片發行。


    在此背景下,信用卡業務再次進入快速通道。


    幾點啟示


    在我看來,上述經驗有兩個主要啟示。一是如何做大,二是如何適應未來。


    要想做大,最重要的是順應潮流,抓住機遇。在正確的時間做正確的事情是成功的一半。


    這是2003-2007年經濟高速增長的第一次紅利。經濟全面過熱,居民金融需求激增。這是推動信用卡業務發展的正確時機。雖然有后遺癥,但2008-2009年信用卡業務不良率快速上升,但已形成龐大的客戶群,并有后續二次轉型的空間。


    第二個是2014-2017年的移動互聯網和居民杠桿分紅。在移動互聯網下,用戶流量有一個集中入口。在消費金融環境下,居民的借貸欲望得到了激發。在線客戶獲取意味著+巨大的市場潛力為信用卡業務突破線性增長瓶頸提供了難得的機遇。


    機會窗口,僅適用于有準備的人。這種準備不僅體現在業務層面,也體現在戰略決策層面。


    回顧過去發生的事,我們可以看到最好的時光,展望未來尚未發生的事,我們總能看到不確定性。總是尋找最好的時間點,總是會錯過最好的時間點,只有那些敢于投資的人,當未來不那么明朗時,才能真正享受到紅利。


    另一個靈感是如何適應未來。


    客戶規模在一定程度上,與行業用戶的重疊度將越來越高,競爭將越來越激烈,客戶凝聚力將越來越低。此時,留住庫存客戶比擴大新客戶更為緊迫。在高速增長時期,廣泛的用戶操作和同質化的產品和服務變得不合適。為了提高用戶的轉化率和粘性,必須進行轉化。


    就許多互聯網消費金融機構而言,從前兩年的快速增長到目前的停滯增長,低端用戶正以不良逾期的形式流失,而中高端用戶則被其他利率較低、服務較好的機構所吸引,任何時候都有可能流失。我。如何留住用戶已成為當務之急。


    然而,信用卡是支付工具和消費金融的結合。銀行可以在優惠水平上進行集中培育和競爭,而互聯網消費金融產品由于缺乏支付工具的屬性,只能走完全不同的道路。


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